Heb je een salarisverhoging gekregen, een som geld ontvangen of de afgelopen maanden gewoonweg goed gespaard? Dan kan je ervoor kiezen om je hypothecaire lening volledig of gedeeltelijk vervroegd terug te betalen. En gelijk heb je! Hier zijn immers verschillende voordelen aan verbonden:
Wel dien je in het achterhoofd te houden dat er, naast bovenstaande voordelen, ook enkele risico’s verbonden zijn aan een vervroegde terugbetaling van je hypothecaire lening. Denk maar aan volgende zaken:
Wie zijn of haar lening volledig vervroegd wil terugbetalen, kan dit op eender welk moment doen, zonder enige beperkingen of voorwaarden.
Ook een gedeeltelijke, vervroegde terugbetaling van je hypothecaire lening is steeds mogelijk. Echter bestaat dan wel de kans dat de kredietnemer één van de volgende beperkingen oplegt:
Wanneer je je lening laat herzien, zal je steeds een wederbeleggingsvergoeding moeten betalen.
De wederbeleggingsvergoeding is een extra vergoeding op het bedrag dat je vervroegd terugbetaalt, ongeacht of het nu gaat om een volledige of een gedeeltelijke terugbetaling. Hier zijn echter wel twee voorwaarden aan verbonden:
Een voorbeeld: stel dat de jaarlijkse rente op je hypotheek 4% bedraagt, dan zal je op de vervroegde afbetaling van 15.000 euro ongeveer 150 euro wederbeleggingskosten moeten betalen (15.000 euro x 4% / 4 ).
Ben je niet louter van plan om je lening vervroegd terug te betalen, maar ga je je huidige woning verkopen? Ook deze situatie kan om een herziening van de woonlening vragen. In dit geval heb je twee mogelijkheden:
Ga bij je kredietgever na wat de kosten zijn van een overdracht en een vervroegde terugbetaling van je hypothecaire lening.Op die manier kun je beide opties vergelijken en een keuze maken.
Heb je je woning gekocht met klein beschrijf en heb je bij aankoop dus slechts 5% in plaats van 10% registratierechten betaald? Dan moet je in principe minstens 3 jaar in je huis of appartement blijven wonen vooraleer je deze verkoopt.
Wil je je woning binnen 3 jaar na aankoop toch opnieuw verkopen? Dan zal je 5% extra registratierechten moeten betalen en een boete van hetzelfde bedrag. Verhuren is geen oplossing, aangezien je in het bevolkingsregister op het adres moet ingeschreven blijven.
Heb je bij de aankoop van je woning of appartement gewoon 10% registratierechten betaald? In dat geval kun je op elk moment je woning verkopen en moet je geen 3 jaar op hetzelfde adres blijven wonen.
Wanneer je je woning binnen 5 jaar na aankoop opnieuw wil verkopen, moet je rekening houden met de meerwaardebelasting. Deze meerwaardebelasting geldt voor elke verkoper die een tweede verblijf binnen 5 jaar verkoopt met winst.
Je moet echter géén rekening houden met deze belasting als:
Heb je de eigendom verworven via een schenking? Ook dan zal je een meerwaardebelasting moeten betalen, indien je de geschonken woning binnen 3 jaar na de akte van schenking wenst te verkopen.
De meerwaarde wordt belast aan een tarief van 16,5%. Voor de berekening van de meerwaarde wordt het verschil genomen tussen de aankoop- en de verkoopprijs. De verkoopprijs wordt verminderd met de verkoopkosten en de aankoopprijs wordt verhoogd met:
Wanneer je langer wacht dan 5 jaar om de woning of het appartement te verkopen, dan moet je geen belasting meer betalen op de gerealiseerde meerwaarde.
Zit je met specifieke vragen over de vervroegde terugbetaling van je hypothecaire lening? Laat het ons weten via advies@deboerenpartners.be en wij komen er snel bij jou op terug!